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记者针对放心借与南京银行、新网银行、中银消费金融等其他出借机构是怎

简介: 记者针对放心借与南京银行、新网银行、中银消费金融等其他出借机构是怎样的合作模式,放心借的算法推荐机制如何运作,放心借的数据采集与合作机构的授信之间有怎样的关系等问题向今日头条方面多方求证,但截至发稿前仍无回应。

蓝鲸TMT记者 刘炜在消费金融领域,“TMD”三家或许会迟到但永远不会缺席。

在布局金融业务领域,美团手握5个金融牌照且含金量颇高;滴滴虽落于下风但依旧获得了支付、第三方支付、小贷金融牌照;而今日头条方面虽一直有收购牌照的传闻,但至今牌照落实情况尚且不明。

9月1日,自媒体人凌建平向银保监会实名今日头条无金融牌照,仍在平台上宣传放心借是“信贷平台”,“贷款服务”,此举疑涉嫌虚假宣传。

蓝鲸TMT记者致电放心借工作人员,对方称其有金融牌照,但是具体是何牌照则不方便透漏。

同时称:“放心借是个人消费信贷服务平台,并不属于网络借贷信息中介,放心借均是在合法范围内进行的非金融业务。

”所以,放心借究竟的是什么业务?

此前,在放心借首页,该产品被宣传为“今日头条旗下信贷平台”。

如今,放心借首页悄然改版,宣传标语变成“今日头条旗下借贷服务平台”。

中国银行法学研究会理事肖飒称:“借贷平台以个人信用为担保即可看做信贷平台,在P2P行业两者没有差别的。

”百科显示,P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融(ITFIN)服务网站。

据放心借平台发布的《用户服务协议》显示,放心借仅作为互联网信息及技术服务平台。

在常见问题等自助服务中,平台对放心借的定位是个人消费借款的信贷服务平台。

是互联网信息技术服务平台还是正规持牌的金融机构,这一点今日头条并没有说清楚,如果是正规的金融机构,需要向大众展示金融许可证。

虽然放心借官方对该平台的定位模糊不清,且尚不能统一,但可以肯定的是放心借最终定位是一家“服务平台”,但是什么服务却没有明确交待。

虽然放心借方面称自己有金融牌照,但并未透露具体是什么牌照,牌照主体是什么。

记者在银保监会上以“北京未来视界科技”、“今日头条”、“字节跳动”、“放心借”等关键字搜索,均未搜到任何有关金融类牌照消息,天眼查等公开资料也未有过任何披露。

可以预见,未来不经备案的借贷信息中介机构将是不合法的。

“助贷服务”或成庇护伞据放心借方面介绍,放心借是个人消费借款服务的技术服务平台,通过算法“高额低息”的正规持牌金融机构。

据了解,放心借与三家金融机构合作,分别是南京银行、新网银行以及中银消费金融。

据蓝鲸记者致电三家银行客服得到的回复是,三家金融机构都是作为放款机构与今日头条进行合作。

“严格意义上说,这类公司不属于金融机构,所谓金融机构是一行或者审批的从事金融业务的机构,从放心借的模式看是属于借款人和银行的撮合,从业务角度来说,资金的来源是银行,更像是一种‘助贷’,帮助借款人获得借款的机构,”肥皂称。

在这一模式下,助贷机构的信用数据来源和风控能力就显得非常重要。

据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,要求无特定场景依托、无制定用途的网络小额贷款暂停发放,“助贷”模式也被明确叫停。

《通知》规定:银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

这意味着对于无牌照“助贷”平台,不能再从银行拿低成本资金。

据蓝鲸记者致电放心借合作的三家机构处知悉,放款业务均在放款机构处,放心借不参与放款业务。

“放心借为具有放贷资质的机构进行导流,从目前的监管规则看,只要不涉及资金发放、风险承担等核心金融环节,是不需要金融牌照。

“仅作为信息中介机构的信贷平台是不需要金融牌照。

但《通知》规定,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信、风险控制等核心业务外包。

“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

记者针对放心借与南京银行、新网银行、中银消费金融等其他出借机构是怎样的合作模式,放心借的算法推荐机制如何运作,放心借的数据采集与合作机构的授信之间有怎样的关系等问题向今日头条方面多方求证,但截至发稿前仍无回应。

滴滴推出的“滴水贷”信贷产品,用户最高可申请30万元贷款额度。

滴水贷的业务模式极有可能与“放心借”一样是作为助贷平台流量。

“现金贷新规对于助贷行为的规范,意在严禁无牌经营以及持牌机构将风控等核心环节外包,并非要禁止助贷本身,与导流型的助贷平台合作”薛洪言称。

业务不明朗尚存隐患据业内人士称,助贷机构导流、面签、风险审核与消费贷贷款定价、贷后管理等其中或全部环节。

《通知》中规定,不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

虽然放心借方面对上述相关工作并无回应,但是当记者申请放心借时,经由系统自动审核匹配后,记者的服务商是南京银行,且收到南京银行的《个人征信查询授权书》。

另外两家合作机构因为没有获得对方的贷款资质,所以并无过多回应。

在申请贷款注册过程中,需要填写联系人信息,其中涉及亲戚号码和朋友号码,该步骤需要用户授权“今日头条”访问个人手机通讯录方可进行填写,如果不授权则无法进行注册。

当记者勉强同意授权后,仅仅几分钟便收到放心借发来的“额度开通”的通知短信,南京银行方面没有任何通知。

不知道这是否说明客户的信息采集与甄别筛选、资信评估、开户等工作是放心借方面来做的。

“助贷”平台最常见的问题是暴力催收,隐私泄露,而放心借强制用户授权通讯录的方式是否存在不妥?

“P2P平台为确保客户如期还款,要求客户通讯录,否则无法完成申请,该条款的设定有出于保证回款额的考量,也确实在另一层面为潜在客户增设了相应义务。


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